Wymóg dostarczenia kredytobiorcom prostym i zrozumiałym językiem informacji na temat ryzyka kursowego (art. 4 ust. 2 i art. 5 D. 93/13)
Abuzywne postanowienia w umowie pożyczki i kredytu Wymóg prostego i zrozumiałego języka; In dubio pro konsument (art. 5 D 93/13) Zakres i przedmiot oceny nieuczciwego charakteru warunków umowy (art. 4 D. 93/13) Abuzywne klauzule w umowie o kredyt denominowany/indeksowany do waluty innej niż waluta polska („kredyt we frankach”)
Żeby zobaczyć pełną treść należy się zalogować i wykupić dostęp.
Kursy walut obcych ogłaszane przez bank na podstawie art. 111 ust. 1 pkt 4 p.b. wiążą klientów banku przy dokonywaniu z bankiem czynności w okresie od ogłoszenia kursu do ogłoszenia nowego kursu. Zastrzeżenia budzi możliwość związania kredytobiorcy kursami, które dopiero zostaną ogłoszone. Jednak w związku z przyznaniem kredytobiorcy na mocy aneksu prawa do spłaty kredytu w CHF z umowy zostało usunięte związanie skarżącego kursem przyszłym. Kredytobiorca bezpośrednio przed dokonaniem spłaty mógł sprawdzić na stronie internetowej banku lub w jego oddziale, jaki kurs CHF obowiązuje w powodowym banku, i stosownie do jego wysokości podjąć decyzję o spłacie w CHF lub w złotych. Umowy takiego rodzaju, jak umowa stron w brzmieniu nadanym aneksem, wprost są dopuszczone na podstawie art. 69 ust 3 p.b.
Postanowienie SN z dnia 25 września 2024 r., I CSK 2140/23
Standard: 86157 (pełna treść orzeczenia)
Art. 4 ust. 2 dyrektywy 93/13 w związku z jej art. 2 lit. b) należy interpretować w ten sposób, że przedsiębiorca ma obowiązek poinformowania zainteresowanego konsumenta o istotnych cechach zawartej z nim umowy oraz o ryzyku związanym z tą umową, i to nawet wówczas, gdy ów konsument jest jego pracownikiem i posiada odpowiednią wiedzę w dziedzinie wspomnianej umowy.
Spełnienie wymogu przejrzystości należy zweryfikować w odniesieniu do obiektywnego standardu właściwie poinformowanego oraz dostatecznie uważnego i rozsądnego przeciętnego konsumenta, któremu nie odpowiadają w szczególności ani konsument mniej poinformowany niż ten przeciętny konsument, ani konsument bardziej poinformowany od tego ostatniego.
Wymóg przejrzystości warunków umownych, przewidziany w art. 4 ust. 2 tej dyrektywy, należy rozumieć jako nakładający obowiązek, aby dany warunek umowny nie tylko był zrozumiały dla konsumenta pod względem formalnym i gramatycznym, ale również by umożliwił właściwie poinformowanemu oraz dostatecznie uważnemu i rozsądnemu przeciętnemu konsumentowi zrozumienie konkretnego działania metody obliczania tej stopy procentowej i oszacowanie tym samym w oparciu o jednoznaczne i zrozumiałe kryteria – potencjalnie istotnych – konsekwencji ekonomicznych takiego warunku dla swoich zobowiązań finansowych (wyrok z dnia 10 czerwca 2021 r., BNP Paribas Personal Finance, od C-776/19 do C-782/19).
Wymóg przejrzystości warunków umownych oznacza między innymi, że kredytobiorca musi zostać jasno poinformowany, iż podpisując umowę kredytu denominowaną w obcej walucie, ponosi pewne ryzyko kursowe, które z ekonomicznego punktu widzenia może okazać się dla niego trudne do udźwignięcia w wypadku dewaluacji waluty, w której uzyskuje swoje dochody. Ponadto przedsiębiorca musi przedstawić możliwe zmiany kursów wymiany walut i ryzyko związane z zawarciem takiej umowy.
Informacje przekazane przez rzeczonego przedsiębiorcę powinny umożliwić właściwie poinformowanemu oraz dostatecznie uważnemu i rozsądnemu przeciętnemu konsumentowi nie tylko zrozumienie, że w zależności od zmian kursu wymiany zmiana parytetu pomiędzy walutą rozliczeniową a walutą spłaty może pociągać za sobą niekorzystne konsekwencje dla jego zobowiązań finansowych, lecz również zrozumienie, w ramach zaciągnięcia kredytu denominowanego w walucie obcej, rzeczywistego ryzyka, na które narażony jest on w trakcie całego okresu obowiązywania umowy w razie znacznej deprecjacji waluty, w której uzyskuje swoje dochody, względem waluty rozliczeniowej.
Wyrok TSUE z dnia 21 września 2023 r., C-139/22
Standard: 82458 (pełna treść orzeczenia)
Standard: 82831
Standard: 82870
Standard: 82872
Standard: 82885
Standard: 82874
Standard: 82256
Standard: 82323
Standard: 82935
Standard: 82249